A fatia constante de quem compra casa com recurso a crédito habitação está destinada às prestações mensais ao banco. Ligadas a uma taxa fixa, variável ou mista, são um fator determinante para uma avaliação da opção de compra. E a importância justifica-se: num crédito de 300 mil euros a 30 anos, a diferença entre ter uma taxa de juro (TAE) de 2% em vez de 3% significa pagar menos 56 mil euros durante todo o prazo do empréstimo.

A par das prestações do crédito, os seguros associados são um fator que influencia o custo com a compra de casa. O seguro de vida, exigido em caso de financiamento, no montante da dívida do seu crédito, vai diminuindo à medida que vai pagando a dívida, mas subindo em função do aumento da idade de quem está a pagar o crédito. Não esquecer ainda a despesa com o seguro habitação, nomeadamente, contra incêndios, obrigatório aquando da aquisição de um apartamento.

Ser proprietário de uma casa implica, também, uma despesa regular no seu orçamento: impostos. O Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) é cobrado anualmente em função de uma taxa entre 0,3% e 0,45% que se aplica ao valor patrimonial tributário (VPT - valor de registo nas Finanças). Numa casa com VPT de 200 mil euros, em Lisboa, por exemplo, o IMI a pagar é de 600 euros por ano, distribuído em 3 prestações.

Para lá dos encargos bancários e fiscais, é importante contar com despesas de condomínio (se for o caso) e manutenção da casa. Um “condomínio” elevado pode significar maior esforço regular nas suas finanças e é aconselhado reservar sempre uma parte do seu dinheiro a contar com a manutenção da sua habitação. 

Saber se comprar é a melhor opção é fechar um ciclo. Para isso, temos de projetar o que representaria o momento financeiro da venda da casa.

Além de ter de amortizar o capital em dívida, se ainda existir, poderá ter de pagar uma comissão por antecipar o pagamento, a comissão por amortização antecipada. Nos contratos com taxa variável, terá de desembolsar 0,5% do valor do capital em dívida. Nos de taxa fixa, um pouco mais: 2% desse mesmo montante. (Em 2024, as operações de amortização antecipada estão isentas de pagamento.)

Quanto a impostos, existe uma tributação das mais-valias que segue esta fórmula:

Mais-valias = Valor da realização – Valor da aquisição – (Encargos com a realização e aquisição + Despesas com a valorização da casa)

Normalmente, a tributação será referente apenas a 50% do valor da mais-valia e será feita através do englobamento dos rendimentos na declaração de IRS, aplicando-se a taxa por classe de rendimentos. Existe, ainda assim, uma isenção para quem reinveste o valor da mais-valia numa nova habitação própria e permanente.