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A check-list que vai mudar a forma como gere o seu orçamento familiar

ORÇAMENTO FAMILIAR
11/06/2024
6 min. leitura

Seja um Excel de despesas mensais, um mini-orçamento familiar que vai controlando ou um mapa de despesas em papel, tudo contribui para um objetivo: conseguir ter mais dinheiro ao fim do mês. Saiba como pode lá chegar.

 

Se o seu rendimento mensal fosse um bolo, quantas fatias iam para a habitação? E quantas seriam devoradas por gastos nos supermercados ou com refeições em restaurantes? Vá pensando nisto enquanto acompanha este guia. Na verdade, saber mais sobre o destino do seu dinheiro é a primeira etapa para qualquer mudança séria nas suas finanças e nas suas despesas mensais.

Em Portugal, a maior fatia do bolo de despesas é… “alimentação, bebidas e tabaco”, mas a habitação consome cada vez mais recursos.

Os números do INE mostram a média das despesas no orçamento familiar mensal dos portugueses:

5 maiores despesas das famílias portuguesas

 

  • Alimentação, bebidas e tabaco

    21,40%

  • Habitação, água, eletricidade, gás e outros combustíveis

    19,24%

  • Transportes e comunicações

    14,37%

  • Restaurantes e hotéis

    11,22%

  • Saúde

    6,01%

Fonte: INE, 2021

 

 

Tenha em conta o orçamento familiar ideal 50/30/20

 

Pense na sua gestão das despesas mensais como três portas que pode abrir.

Numa primeira, tem as despesas em necessidades, aquelas que tem mesmo de fazer, como pagar as contas de energia ou água.

Numa segunda, está um mundo de desejos, despesas que não são imprescindíveis, mas fazem a sua vida funcionar melhor e com mais prazer.

Na última porta, está tudo o que sobra do mês, ou seja, a sua poupança e o que pode usar para amortizar um crédito.

 

E quanto devem pesar estas três salas do seu mapa de despesas mensal?

 

A resposta é 50/30/20: 50 para necessidades, 30 para desejos, 20 para poupanças.

  • 50% | Necessidades

    Ex.: Eletricidade, gás, água

    Renda/empréstimo

    Mercearia

    Seguros

  • 30% | Desejos

    Ex.: Refeições fora

    Compras

    Subscrições de streaming

    Ginásio

  • 20% | Poupança

    Ex.: Entrada para uma casa

    Fundo de emergência

    Investimento para os filhos

 

Fonte: Mapa de despesas idealizado pela especialista da Universidade de Harvard, Elizabeth Warren

Evite gastos inúteis

 

Se há uma categoria da sua despesa mensal que tenta saciar os seus desejos, não há espaço para uma quarta categoria: gastos inúteis. É daqui que vem grande parte das despesas que puxam o seu orçamento familiar para baixo e que podem ser evitadas. E qual a melhor forma de as reduzir? Seguindo-lhes o rasto! É importante perceber para onde está a ir o seu dinheiro e se pode eliminar uma ou outra despesa. Aqui entram, por exemplo, despesas com duplicação de produtos e serviços que mantém porque ainda não chegou o dia de cancelar, seguros duplicados, comissões em contas bancárias “mortas” em vários bancos ou compras por impulso quando está com fome.

Nota:

Nesta categoria de “gastos inúteis”, deve apontar sempre para 0%, mas é um trabalho diário de controlar as suas emoções e pensar no bem maior para as suas finanças.

 

Exemplo de perguntas a fazer:

  1. Preciso mesmo de 3 serviços de streaming para usar apenas para ver uma série?
     

  2. Estou a fazer esta compra por impulso ou porque é mesmo necessária?

  3. Podia reduzir os almoços e jantares fora? 
     

  4. E se deixasse mais vezes o carro em casa?

  5. Outra de que se lembre?

 

Controle o crédito e a gestão de dívidas no orçamento familiar

Se gastar dinheiro que é seu é um peso com que tem de viver, gastar dinheiro que não é seu pode ser ainda mais desafiante. É normal ter um crédito habitação, um crédito automóvel ou outro crédito para alcançar objetivos de vida, mas é importante seguir algumas regras de segurança.

Taxa de esforço abaixo de 35%

 

O Banco de Portugal recomenda que a soma de todas as despesas mensais com créditos não ultrapasse os 35% do rendimento das famílias. Faça a conta às suas despesas com crédito e divida pelo seu rendimento mensal.

Amortização compensa?

 

Num contexto de taxas de juro muito elevadas, pode fazer sentido amortizar parte de um empréstimo à habitação. A lógica é simples. Se gostar apenas de aplicar o dinheiro em soluções sem risco, o que vai pagar de juros no crédito é mais do que o que receberia se aplicasse em produtos de aforro tradicionais, como depósitos. Além de reduzir a prestação mensal e poupar em juros, pode conseguir baixar o seguro de vida associado ao crédito, já que depende do valor em dívida.

Taxa mais alta primeiro

 

Os créditos não são todos iguais. Tradicionalmente, o crédito habitação tem juros mais baixos que um crédito automóvel e um crédito automóvel mais baixos que os de um cartão de crédito. No caso dos cartões de crédito, foque-se em pagar no período gratuito (os cartões de crédito têm um período entre 15-45 dias no qual pode pagar a dívida sem juros), mas, se tiver mais do que um, foque-se em pagar primeiro o que tem a TAEG (taxa anual efetiva global) mais alta.

Anuidades zero? É possível

 

Os cartões de crédito têm, normalmente, um custo anual, uma anuidade. Perceba se o seu banco tem algum tipo de incentivo que evite pagar este montante que pode andar entre os 10 e os 20 euros por ano.

Contas

Sabia que a maioria das contas novobanco incluem cartão de crédito?

Faça o seu orçamento familiar no Excel

É aqui que podemos ajudar, e muito, as suas finanças.

Faça um mapa de despesas com o futuro em dia e consiga alcançar os seus objetivos.

Como deve fazer o seu orçamento familiar/mapa de despesas?

  • Descarregue o documento Excel
  • Grave uma versão
  • Preencha os campos
  • Veja o peso das categorias
  • Celebre os seus saldos positivos

 

  • Passo 2

    Grave uma versão com o mês em que está, alterando o topo

  • Passo 3

    Preencha os campos com as despesas de cada item. No caso de despesas recorrentes, vá somando ao valor anterior

  • Passo 4

    Veja o peso das categorias das suas despesas

  • Passo 5

    Celebre os seus saldos positivos e as suas conquistas de poupança

 

Siga boas práticas durante o mês

 
  • 1. Use, preferencialmente, cartão, para monitorizar as despesas
  • 2. Peça todas as faturas
  • 3. Tire 5 minutos por dia ou 10 minutos a cada dois dias

 

Se já tem um orçamento familiar mensal, agora é continuar no bom caminho. Siga estas ideias para tornar o seu mapa de despesas ainda mais eficaz.

Use, preferencialmente, cartão, para monitorizar as despesas

 

Sim, levantar menos dinheiro pode ter como consequência conseguir perceber o destino de cada despesa com cartão, MB way ou outra forma digital. É mais fácil quando estiver a apontar a despesa no seu orçamento de controle.

Peça todas as faturas

 

Quando não pagar com cartão ou de forma digital, tenha sempre o hábito de apontar ou guardar a fatura. Assim, consegue acompanhar todos os movimentos do seu dinheiro sem escapar nada.

Tire 5 minutos por dia ou 10 minutos a cada dois dias

 

Ninguém gosta de estar todos os dias a verificar despesas e gastos, mas o sucesso vem da consistência. São 5 minutos por dia a distribuir despesas pelo seu orçamento sempre com o objetivo pela frente: poupar mais, conseguir mais.

Lembre-se que quanto maior a diferença de tempo entre a despesa e o registo, maior a probabilidade de deixar de registar e perder o foco.